Die Altersvorsorge finden, die am besten zu dir passt
Drei-Schichten-Modell
Das Wichtigste in Kürze
Das Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge in Deutschland ist ein umfassendes System, das darauf ausgelegt ist, den Bürgern ein sicheres Einkommen im Alter zu gewährleisten. Es beruht auf drei Säulen, die aus steuerrechtlicher Sicht als Schichten bezeichnet werden und die dazu ins Leben gerufen wurden die Rentenlücken der Gesetzlichen Rentenversicherung abzufedern.
- Die erste Schicht (Basisversorgung) umfasst die gesetzliche Rentenversicherung, die berufsständischen Versorgungswerke, die landwirtschaftliche Alterskasse sowie die Rürup-Rente. Sie bietet eine Grundversorgung im Alter und ist für die meisten Arbeitnehmer verpflichtend. Aufgrund von Bevölkerungsentwicklungen und dem Umlageverfahren "Generationenvertrag" auf dem die Basisversorgung beruht, gibt es dort erhebliche Lücken, die durch die zweite und dritte Schicht ausgeglichen werden können. Diese sind allerdings freiwillig.
- Die zweite Schicht beinhaltet die betriebliche Altersvorsorge (bAV) und die private geförderte Altersvorsorge (Riester-Renten). Diese Schicht ermöglicht es, zusätzliche Rentenansprüche zu erwerben, oft mit steuerlichen Vorteilen. Die Beiträge sind in der Regel bis zu bestimmten Höchstbeträgen steuerfrei oder steuerermäßigt, während die Auszahlungen im Alter voll besteuert werden.
- Die dritte Schicht stellt die private Kapitalanlage dar, einschließlich der Kapitallebens- und Rentenversicherungen sowie der privaten Investmentfonds ("ETF-Versicherungen"). Sie dient der individuellen und flexiblen Ergänzung der Altersvorsorge. Die Beiträge sind aus versteuertem Einkommen zu leisten, während für die Auszahlungen im Alter das sogenannte Halbeinkünfteverfahren oder die Abgeltungssteuer zur Anwendung kommt.
Status Quo: Wie steht es um die gesetzliche Rente und wieso ist eine ergänzende Altersvorsorge sinnvoll?
Beispielrechnung Rentenlücke aus gesetzlicher Rente (GRV)
Private Altersvorsorge
(Sinnvolle) Lösungen für das Schließen der Rentenlücke
Basis-Rente
Riester-Rente
Private Rente
Immobilien als Kapitalanlagen
Private Altersvorsorge im Vergleich:
Vor- und Nachteile auf einen Blick
Header | Produkt | Vorteile | Nachteile | Ansparphase | Auszahlungs-/ |
---|---|---|---|---|---|
3. Schicht | Private Rentenversicherung | -Zu-/Teilauszahlungen i.d.R. möglich - beleih- & pfändbar - Hinterbliebenenversorgung möglich - Kapitalwahlrecht bei Ablauf | - Beiträge steuerlich nicht absetzbar - nicht pfändungs-/Hartz IV- sicher | - nicht absetzbar, keine Besteuerung, keine Förderung | - Rentenzahlung: Ertragsanteilbesteuerung oder - Kapitalauszahlung (Halbeinkünfteverfahren) nur 50% der Gewinne (wenn bis 62. Lebensjahr und mind. 12 Jahre eingezahlt) |
Investmentfonds | - Hohe Flexibilität - gute Renditemöglichkeiten | - Totalverlust möglich | - Abgeltungssteuer nach Abzug Steuerfreibetrag (Vorsteuerabzug und Besteuerung Dividenden) | - Abgeltungssteuer | |
2. Schicht | Riester-Rente | - bis zu 30% Kapitalauszahlung bei Rentenbeginn - staatliche Förderung (Grund- und Kinderzulage) + ggf. Steuervorteile - auf Ehegatten übertragbar (förderunschädlich) im Todesfall - Pfändungs- & HartzIV sicher - Beitragsgarantie | -Rente frühestens ab 62. Lebensjahr - nicht beleihbar - nur max. 30% Kapitalauszahlung - nicht beliebig vererbbar | - 100% bis max. 2100€/Jahr absetzbar - "Günstigerprüfung" | - voll nachgelagert besteuert (100% steuerpflichtig) |
betriebliche Altersvorsorge (bAV) | - lebenslange Rentenzahlung (frühstens ab 62.) - nach Unverfallbarkeit keine Anrechenbarkeit auf Hartz IV - Kapitalauszahlung i.d.R. möglich | - Auszahlung frühestens ab dem 62. Lebensjahr - bei häufigem Jobwechsel je nach Variante Nullsummenspiel - nicht beleihbar - Arbeitgeber muss zustimmen und bestimmt welche Variante - Todesfall nur eingeschränkte Vererbbarkeit | - bis zu 4% der BBG (max. 2784€ + 1.800€ durch Gehaltsumwandlung) jährlich gespart - ersten 2.874€ nicht sozialabgaben- und steuerpflichtig - 1.800€ voll Sozialabgabenpflichtig | - voll nachgelagert besteuert (100% steuerpflichtig) + voller Kranken- und Pflegeversicherungssatz | |
1. Schicht | Gesetzliche Rentenversicherung | - "staatliche Garantie/Sicherheit" | - schlechte Rendite - unsichere Zukunftsprognosen - steigende Probleme aufgrund Bevölkerungsentwicklung | - ab 2025 voll absetzbar | - ab 2040 voll steuerpflichtig |
Cell | Rürup-Rente (Basisrente) | - Beiträge ab ersten Euro steuermindernd - pfändungs- und Hartz-IV sicher | - nicht beliebig vererbbar - Kein Kapitalwahlrecht bei Auszahlung - nicht beleihbar - Rente frühestens ab 62. | - ab 2025 voll absetzbar | - ab 2040 voll steuerpflichtig |
Auszug aus unseren Produktpartner





















Worauf du bei einer privaten/ergänzenden Altersvorsorge achten solltest.
Was unsere Kunden sagen.
FAQ
Häufige Fragen zur (privaten) Altersvorsorge
Folgende Versicherungsgesellschaften sind als Lebensversicherer in Deutschland zugelassen und können daher rechtlich Altersvorsorgeverträge anbieten:
- Aioi Nissay Dowa Life Insurance of Europe Aktiengesellschaft
- Allianz Lebensversicherung-Aktiengesellschaft
- Alte Leipziger Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit
- Athora Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- AXA Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Baloise Lebensversicherung Aktiengesellschaft Deutschland
- Barmenia Lebensversicherung a.G.
- Bayerische Beamten Lebensversicherung a.G.
- Bayern-Versicherung Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- BL die Bayerische Lebensversicherung
- Concordia oeco Lebensversicherungs-AG
- Condor Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Continentale Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Cosmos Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Credit Life AG
- Debeka Lebensversicherungsverein auf Gegenseitigkeit Sitz Koblenz am Rhein
- Delta Direkt Lebensversicherung Aktiengesellschaft München
- Deutsche Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Deutsche Ärzteversicherung Aktiengesellschaft
- DEVK Allgemeine Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- DEVK Deutsche Eisenbahn Versicherung Lebensversicherungsverein a.G. Betriebliche Sozialeinrichtung der Deutschen Bahn
- Dialog Lebensverischerungs-Aktiengesellschaft
- DIREKTE LEBEN Versicherung AG
- Dortmunder Lebensversicherung AG
- Entis Lebensversicherung AG
- ERGO Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- ERGO Vorsorge Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- EUROPA Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Frankfurt Münchener Lebensversicherung AG
- Frankfurter Lebensversicherung AG
- Generali Deuschland Lebensversicherung AG
- Gothaer Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Hannoversche Lebensversicherung AG
- HanseMerkur Lebensversicherung AG
- HDI Lebensversicherung AG
- Heidelberger Lebensversicherung AG
- HELVETIA schweizerische Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- HUK-COBURG-Lebensversicherung AG
- Ideal Lebensversicherung a.G.
- INTER Lebensversicherung AG
- InterRisk Lebensversicherungs-AG Vienna Insurance Group
- Itzehoer Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Landeslebenshilfe V.V. a.G.
- Lebensversicherung von 1871 auf Gegenseitigkeit München
- Lifestyle Protection Lebensversicherung AG
- LPV Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- LVM Lebensversicherungs-AG
- Mecklenburgische Lebensverischerungs-Aktiengesellschaft
- myLife Lebensversicherung AG
- MÜNCHENER VEREIN Lebensversicherung AG
- neue leben Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Nürnberger Beamten Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- NÜRNBERGER Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Öffentliche Lebensversicherung Sachsen-Anhalt
- Protektor Lebensversicherungs-AG
- Provinzial Lebensversicherung Hannover
- Provinzial NordWest Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Provinzial Rheinland Lebensversicherung AG Die Versicherung der Sparkassen
- Proxalto Lebensversicherung Aktiengesellschaft c/o Viridium Group GmbH & Co. KG
- R + V Lebensversicherung a.G.
- R + V LEBENSVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT
- SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a. G.
- SIGNAL IDUNA Lebensversicherung AG
- Skandia Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Sparkassen-Versicherung Sachsen Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Stuttgarter Lebensversicherung a.G.
- SV SparkassenVersicherung Lebensversicherung Aktiengellschaft
- Swiss Life AG, Niederlassung für Deutschland
- Süddeutsche Lebensversicherung a.G.
- TARGO Lebensversicherung AG
- uniVersa Lebensversicherung a.G.
- VEREINIGTE POSTVERSICHERUNG VVaG
- Versicherer im Raum der Kirchen Lebensversicherung AG
- Victoria Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Volkswohl-Bund Lebensversicherung a. G.
- VPV Lebensversicherung AG
- WGV-Lebensversicherung AG
- WWK Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit
- Württembergische Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung Aktiengesellschaft
Quelle: https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/sucheForm.do sowie eigene Recherche
Um zu wissen, ob deine Rente, die du später erhältst, zum Leben reicht, solltest du dir von einem Fachmann unter Berücksichtigung aller Szenarien ausrechnen lassen, wie hoch diese ausfallen wird. Ein Blick in die jährliche Renteninformation kann dazu hilfreich sein und erste Aufschlüsse geben.
Immer wieder gibt es von politischer Seite Vorhaben zu Rentenreformen, sodass du nie genau sagen kannst, wie die spätere Rente aussehen wird und welche Voraussetzungen für Dich gelten. Grundlegend kann man aber - mit Betrachtung des Status Quo - sagen, dass das Rentenniveau (Mindest-) 2030 bei 43 % liegen soll. Das bedeutet, dass wenn du im Schnitt über dein Erwerbsleben beispielsweise 2.300€ monatlich verdient hast, bei Renteneintritt rund 1000€ erhältst. Fakt ist, dass das in nahezu keinem Fall zum Leben ausreicht. Selbst wenn du ein Eigenheim hast und sehr sparsam bist, wird spätestens dann, wenn unvorgesehene Dinge wie Renovierungsbedarf am Gebäude, kaputtes Auto etc. ein enormes finanzielles Problem auf Dich warten.
Eine zusätzliche Altersvorsorge (Ergänzung) ist also nahezu für jeden empfehlenswert. Bereits mit vergleichsweise geringen Beiträgen kannst du deine Rente aufstocken. Wichtig ist hier, dass dein Geld während der Ansparphase auch vernünftig arbeiten kann, sodass sich die Anlage lohnt. Ein Berater kann dir hierzu helfen und die verschiedenen Optionen (Riester, Rürup, betriebliche Altersvorsorge, private Altersvorsorge) anhand deiner individuellen Bedürfnisse besprechen.
Ein Richtwert für junge Leute (laut Verbraucherschutz) liegt bei rund 10% des Gehaltes, den du monatlich in eine ergänzende Altersvorsorge stecken solltest. Wenn du es genau wissen willst, solltest du dir von einem Fachmann aufzeigen lassen, wie groß deine Rentenlücke später sein wird und welcher monatliche Sparbeitrag notwendig ist, um diese zu schließen.
Grundsätzlich gilt: Desto später du beginnst, für das Alter zu sparen, desto mehr musst du monatlich beiseite legen, um denselben Ablaufwert zu erzielen.
Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, dein Geld für die Altersvorsorge zu investieren. Langfristig ist es statistisch so, dass die breit gestreute Anlage in Aktien die beste Wertentwicklung bietet. Natürlich musst du nicht zu 100% in Aktien investieren sondern kannst auch in weitere Anlageklassen wie Rohstoffe (auch Edelmetalle), Immobilien oder Anleihen investieren. Natürlich unterstützen wir dich bei diesem Thema und bieten unter anderem Rentenversicherung auf Honorarbasis an. Weiterführende Artikel: ....
Grundsätzlich gilt: je früher, desto besser. Je früher du anfängst, desto mehr Geld hast du später zur Verfügung. Ein Grund hierfür ist zum einen, dass du mehr einzahlen kannst. Darüber hinaus spielt dir aber vor allem der Zinseszinseffekt in die Karten. Dieser sorgt dafür, dass dein Geld sich besser vermehren kann. Wenn du beispielsweise 30 Jahre Zeit bis zum Renteneintritt hast, kannst du aus 200 Euro monatlicher Geldanlage bei 7% Wertentwicklung pro Jahr ca. 235.000 Euro machen. Startest du jedoch etwas früher mit der Altersvorsorge und legst 40 Jahre lang 200 Euro monatlich an, kommen am Ende immerhin satte 497.000 Euro zusammen, also mehr als das doppelte.
Staatliche Förderungen gibt es tatsächlich. Der Staat hat ein Interesse daran, dich bei der Altersvorsorge zu unterstützen, damit du später nicht auf mögliche Sozialleistungen angewiesen bist. So spart der Staat im Endeffekt Geld. Gefördert werden unter anderem private Rentenversicherungen, Riester-Renten, Rürup-Renten sowie die betriebliche Altersvorsorge.
Wir entwickeln für dich gerade einen Rechner, mit dem du deine künftige Rente ausrechnen kannst. Nutze in der Zwischenzeit doch gerne den Rentenlückenrechner des Deutschen Instituts für Altersvorsorge.
In einer guten Altersvorsorge ist es gar kein Problem, dein Geld für einen Todesfall abzusichern.
Deine Berufswahl hat einen mittelbaren Einfluss auf die Höhe deiner gesetzlichen Rente. Ob du Krankenschwester/-pfleger bist und 3.500 Euro brutto verdienst oder Schichtarbeiter/in und ebenfalls 3.500 Euro brutto verdienst, würde keinen Unterschied machen. Bei beiden Berufen mit diesem Gehalt würdest du später die gleiche gesetzliche Rente ausgezahlt bekommen. Dein Einkommen wirkt sich jedoch auf deine Rentenhöhe aus, denn je mehr du verdienst, desto mehr Ansprüche in der Rentenversicherung sammelst du. Da man in manchen Berufen im Durchschnitt mehr verdient als in anderen hat die Berufswahl also schon einen Einfluss auf die Altersvorsorge.
Selbstverständlich kannst und solltest du deine gesetzliche Rente aufstocken. Wenn du während deinem Berufsleben 2.000 Euro netto verdienst, beträgt deine gesetzliche Rente voraussichtlich nicht viel mehr als 1.000 Euro. Die gesetzliche Rente dient nur als Grundsicherung. Wenn du deinen Lebensstandard im Alter halten möchtest, musst du privat vorsorgen. In einer gemeinsamen Beratung klären wir, wie wir die Altersvorsorge am besten aufstocken können.
In der gesetzlichen Rente gilt, dass für jeden Monat, den du früher in Rente gehst, deine Ansprüche um 0,3% reduziert werden. Gehst du also ein Jahr früher in Rente, werden deine Ansprüche um 3,6 % reduziert. Frühestens kannst du mit 63 in Rente gehen. Die Abzüge betragen dann bei einem regulären Renteneintrittsalter von 67 Jahren 14,4%.
Auch im Ausland bekommst du deine gesetzliche Rente ausgezahlt. Hast du jedoch eine Riester-Rente oder Rürup-Rente abgeschlossen, könnte es im außereuropäischen Ausland Probleme geben. In diesem Fall empfiehlt sich eher eine private Vorsorge.
Wir sind große Freunde davon, die Altersvorsorge auf einem soliden und breiten Fundament aufzubauen, die im Idealfall auf mehreren Füßen steht. Dies könnte einerseits eine gewisse Basis aus gesetzlicher Rente oder Pension sein und mit Immobilien, Aktien, ETF´s oder einer Rentenversicherung ergänzt werden.
Der Begriff Lebensversicherung wird oft falsch verstanden. Eine Lebensversicherung besagt erst einmal nur, dass diese auf eine Person abgeschlossen wird. Diese Versicherung kann entweder eine Risikoversicherung sein und beispielsweise einen Todesfall absichern (=Risikolebensversicherung), eine Berufs-/Erwerbs- oder Grundfähigkeitversicherung oder alternativ eine kapitalbildende Lebensversicherung, also beispielsweise so etwas wie eine Rentenversicherung. Mit einer kapitalbildenden Versicherung, beispielsweise einer ETF-Rentenversicherung, kann man seine Rentenlücke sehr gut aufstocken.