Rürup, Riester, betriebliche Zusatzversorgung oder doch private Altersvorsorge
bekannt aus
Immer mehr Menschen sind von Altersarmut bedroht
Warum zusätzliche Altersvorsorge?
Demographische Entwicklung
Immer weniger Erwerbstätige und Beitragszahler treffen auf immer mehr Rentner und Leistungsbezieher. In den kommenden Jahren wird diese Schere weiter zunehmen - vor allem aufgrund des Renteneintritts der Baby-Boomer Generation und aufgrund geringer Geburtenraten.
Inflation &
Preissteigerung
Bei stark steigender Inflation (aktuell über 8% p.a.) steigen auch die Preise für Lebensmittel, Mieten etc. D.h. Lebenshaltungskosten steigen und mit gleichbleibender oder nur geringfügig steigender Rente bleibt dir am Ende weniger zum Leben übrig. Dein Geld wird also effektiv weniger wert.
schlechte Verzinsung
& Umlageverfahren
Beim Umlageverfahren finanziert die arbeitende Bevölkerung die Leistungsbezieher (Rentner). D.h. das was du an Beiträgen zur Rentenversicherung zahlst wird für die Auszahlung von Renten genutzt. Das Kapital kann also zum einen nicht arbeiten und zum anderen wird dies beim Blick auf die demographische Entwicklung zu einem Problem für die künftigen Generationen.
fehlende Beratung zur Zusatzversorgung
Das Thema der eigenen Rente ist womöglich für Dich noch in weiter Ferne. Gerne schiebt man dieses Thema für später auf, weil man ja auch jetzt noch etwas vom Leben haben möchte. Mit der richtigen Beratung diesbezüglich kannst du beides haben. Und das Wichtigste: Du musst nicht eines Tages aufwachen und dir denken, dass du besser früher angefangen hättest, fürs Alter zu sparen. Ein böses Erwachen ist also ausgeschlossen.
48,1 %
Renteniveau 2022
17,4%
Rentner von rel. Einkommensarmut betroffen (2021 - Tendenz steigend)
Deine Vorteile auf einen Blick.
Auf dem richtigen Kurs
Unabhängigkeit.
Als Versicherungsmakler ist die vollständige Unabhängigkeit (über 500 Produktpartner) von entscheidender Bedeutung. Wir haben dadurch einen Werkzeugkasten, der für jede Situation und Lebensphase das richtige Werkzeug (Versicherungen) beinhaltet.
Transparenz.
Wir wollen, dass unsere Kunden selbstbestimmt Entscheidungen treffen können. Hierfür ist vollständige Transparenz, sowohl bei der Produktauswahl, als auch beim Bedingungsvergleich essentiell wichtig. Erst wenn du keine Fragen mehr hast, sind wir zufrieden.
Auszug unserer Produktpartner
Fragen, Beratung oder Unterstützung?
Wir sind jederzeit für Dich da.
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Wie finde ich die richtige Altersvorsorge?
Worauf du achten solltest!
Rentenlücke
berechnen
Nur wer seine Lücke kennt, kann herausfinden, wie er diese am besten schließt. Lass dir von deinem Berater daher aufzeigen (optimalerweise anhand deiner Renteninformation) wie groß diese unter Berücksichtigung von Inflation etc. bei Renteneintritt sein wird.
Welche Zusatzversorgung?
Als grundlegende Voraussetzung, um die richtige Zusatzversorgung zu finden, solltest du wissen welche Optionen und Besonderheiten es gibt. Grundsätzlich unterscheidet man in Deutschland 3. Schichten der Altersvorsorge (Alterseinkünftegesetz): 1. Schicht - Basisversorgung: Gesetzliche Rente und Basisrente (Rürup), 2. Schicht - Zusatzversorgung (Riester, betr. Altersvorsorge) und die 3. Schicht (private Altersvorsorge - Rentenversicherung).
Welche
Anlagemöglichkeiten?
Wie dein Geld angelegt wird, entscheidet darüber, wie viel du in der Rentenphase herausbekommst. Achte hier auch unbedingt auf Kosten - denn diese schmälern deine Rendite/Ertrag. Neben der klassischen Form, wo deine Beiträge nach dem Garantiezins verzinst werden, gibt es viele weitere Möglichkeiten. Alle solltest du dir von deinem Berater erklären lassen, um so die optimale Anlagemöglichkeit zu finden, die auch zu dir und deinen Bedürfnissen passt.
Auswahl der
Versicherung
Ein wichtiger und nicht zu vernachlässigender Faktor ist die Auswahl der Produkpartners. Denk immer daran: Die Versicherung, die du auswählst, begleitet dich damit ein Leben lang. Neben einer stabilen finanziellen Ausrichtung sollten auch andere Faktoren bei der Berücksichtigung eine Rolle spielen. Bei uns als Makler hast du die Auswahl von mehr als 300 Versicherern, sodass du sicherlich die optimale Lösung findest.
5/5 Sterne
Kundenbewertungen
Kontakt
Schön, dass du da bist
Wir sind Philipp Schmitt und Timo Schmitt. Die Finanzberatung Schmitt GmbH ist eine familiengeführte Beratungsgesellschaft, die jedem Menschen in Deutschland die Möglichkeit geben soll, Zugang zu einzigartigem Service und Leistungen in den Bereichen Versicherungen, Geldanlage, Altersvorsorge und Finanzierung zu erhalten - Ganz ohne das übliche Fachchinesisch & Intransparenz.
Wir laden dich herzlich auf einen kostenlosen Kennenlern-Termin ein - egal ob vor Ort bei einem exzellenten Latte Machiatto in Barista-Qualität oder aber auch Online via Meeting. Überzeug dich von unserer Arbeit, stell deine Fragen und fühle uns auf den Zahn - denn Vertrauen, Zuverlässigkeit und Know-How sind ausschlaggebend für eine langfristige Zusammenarbeit.
Fragen und Antworten
Häufige Fragen zur Altersvorsorge
Folgende Versicherungsgesellschaften sind als Lebensversicherer in Deutschland zugelassen und können daher rechtlich Altersvorsorgeverträge anbieten:
- Aioi Nissay Dowa Life Insurance of Europe Aktiengesellschaft
- Allianz Lebensversicherung-Aktiengesellschaft
- Alte Leipziger Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit
- Athora Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- AXA Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Baloise Lebensversicherung Aktiengesellschaft Deutschland
- Barmenia Lebensversicherung a.G.
- Bayerische Beamten Lebensversicherung a.G.
- Bayern-Versicherung Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- BL die Bayerische Lebensversicherung
- Concordia oeco Lebensversicherungs-AG
- Condor Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Continentale Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Cosmos Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Credit Life AG
- Debeka Lebensversicherungsverein auf Gegenseitigkeit Sitz Koblenz am Rhein
- Delta Direkt Lebensversicherung Aktiengesellschaft München
- Deutsche Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Deutsche Ärzteversicherung Aktiengesellschaft
- DEVK Allgemeine Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- DEVK Deutsche Eisenbahn Versicherung Lebensversicherungsverein a.G. Betriebliche Sozialeinrichtung der Deutschen Bahn
- Dialog Lebensverischerungs-Aktiengesellschaft
- DIREKTE LEBEN Versicherung AG
- Dortmunder Lebensversicherung AG
- Entis Lebensversicherung AG
- ERGO Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- ERGO Vorsorge Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- EUROPA Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Frankfurt Münchener Lebensversicherung AG
- Frankfurter Lebensversicherung AG
- Generali Deuschland Lebensversicherung AG
- Gothaer Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Hannoversche Lebensversicherung AG
- HanseMerkur Lebensversicherung AG
- HDI Lebensversicherung AG
- Heidelberger Lebensversicherung AG
- HELVETIA schweizerische Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- HUK-COBURG-Lebensversicherung AG
- Ideal Lebensversicherung a.G.
- INTER Lebensversicherung AG
- InterRisk Lebensversicherungs-AG Vienna Insurance Group
- Itzehoer Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Landeslebenshilfe V.V. a.G.
- Lebensversicherung von 1871 auf Gegenseitigkeit München
- Lifestyle Protection Lebensversicherung AG
- LPV Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- LVM Lebensversicherungs-AG
- Mecklenburgische Lebensverischerungs-Aktiengesellschaft
- myLife Lebensversicherung AG
- MÜNCHENER VEREIN Lebensversicherung AG
- neue leben Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Nürnberger Beamten Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- NÜRNBERGER Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Öffentliche Lebensversicherung Sachsen-Anhalt
- Protektor Lebensversicherungs-AG
- Provinzial Lebensversicherung Hannover
- Provinzial NordWest Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Provinzial Rheinland Lebensversicherung AG Die Versicherung der Sparkassen
- Proxalto Lebensversicherung Aktiengesellschaft c/o Viridium Group GmbH & Co. KG
- R + V Lebensversicherung a.G.
- R + V LEBENSVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT
- SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a. G.
- SIGNAL IDUNA Lebensversicherung AG
- Skandia Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Sparkassen-Versicherung Sachsen Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Stuttgarter Lebensversicherung a.G.
- SV SparkassenVersicherung Lebensversicherung Aktiengellschaft
- Swiss Life AG, Niederlassung für Deutschland
- Süddeutsche Lebensversicherung a.G.
- TARGO Lebensversicherung AG
- uniVersa Lebensversicherung a.G.
- VEREINIGTE POSTVERSICHERUNG VVaG
- Versicherer im Raum der Kirchen Lebensversicherung AG
- Victoria Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Volkswohl-Bund Lebensversicherung a. G.
- VPV Lebensversicherung AG
- WGV-Lebensversicherung AG
- WWK Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit
- Württembergische Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung Aktiengesellschaft
Quelle: https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/sucheForm.do sowie eigene Recherche
Um zu wissen, ob deine Rente, die du später erhältst, zum Leben reicht, solltest du dir von einem Fachmann unter Berücksichtigung aller Szenarien ausrechnen lassen, wie hoch diese ausfallen wird. Ein Blick in die jährliche Renteninformation kann dazu hilfreich sein und erste Aufschlüsse geben.
Immer wieder gibt es von politischer Seite Vorhaben zu Rentenreformen, sodass du nie genau sagen kannst, wie die spätere Rente aussehen wird und welche Voraussetzungen für Dich gelten. Grundlegend kann man aber - mit Betrachtung des Status Quo - sagen, dass das Rentenniveau (Mindest-) 2030 bei 43 % liegen soll. Das bedeutet, dass wenn du im Schnitt über dein Erwerbsleben beispielsweise 2.300€ monatlich verdient hast, bei Renteneintritt rund 1000€ erhältst. Fakt ist, dass das in nahezu keinem Fall zum Leben ausreicht. Selbst wenn du ein Eigenheim hast und sehr sparsam bist, wird spätestens dann, wenn unvorgesehene Dinge wie Renovierungsbedarf am Gebäude, kaputtes Auto etc. ein enormes finanzielles Problem auf Dich warten.
Eine zusätzliche Altersvorsorge (Ergänzung) ist also nahezu für jeden empfehlenswert. Bereits mit vergleichsweise geringen Beiträgen kannst du deine Rente aufstocken. Wichtig ist hier, dass dein Geld während der Ansparphase auch vernünftig arbeiten kann, sodass sich die Anlage lohnt. Ein Berater kann dir hierzu helfen und die verschiedenen Optionen (Riester, Rürup, betriebliche Altersvorsorge, private Altersvorsorge) anhand deiner individuellen Bedürfnisse besprechen.
Ein Richtwert für junge Leute (laut Verbraucherschutz) liegt bei rund 10% des Gehaltes, den du monatlich in eine ergänzende Altersvorsorge stecken solltest. Wenn du es genau wissen willst, solltest du dir von einem Fachmann aufzeigen lassen, wie groß deine Rentenlücke später sein wird und welcher monatliche Sparbeitrag notwendig ist, um diese zu schließen.
Grundsätzlich gilt: Desto später du beginnst, für das Alter zu sparen, desto mehr musst du monatlich beiseite legen, um denselben Ablaufwert zu erzielen.
Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, dein Geld für die Altersvorsorge zu investieren. Langfristig ist es statistisch so, dass die breit gestreute Anlage in Aktien die beste Wertentwicklung bietet. Natürlich musst du nicht zu 100% in Aktien investieren sondern kannst auch in weitere Anlageklassen wie Rohstoffe (auch Edelmetalle), Immobilien oder Anleihen investieren. Natürlich unterstützen wir dich bei diesem Thema und bieten unter anderem Rentenversicherung auf Honorarbasis an. Weiterführende Artikel: ....
Grundsätzlich gilt: je früher, desto besser. Je früher du anfängst, desto mehr Geld hast du später zur Verfügung. Ein Grund hierfür ist zum einen, dass du mehr einzahlen kannst. Darüber hinaus spielt dir aber vor allem der Zinseszinseffekt in die Karten. Dieser sorgt dafür, dass dein Geld sich besser vermehren kann. Wenn du beispielsweise 30 Jahre Zeit bis zum Renteneintritt hast, kannst du aus 200 Euro monatlicher Geldanlage bei 7% Wertentwicklung pro Jahr ca. 235.000 Euro machen. Startest du jedoch etwas früher mit der Altersvorsorge und legst 40 Jahre lang 200 Euro monatlich an, kommen am Ende immerhin satte 497.000 Euro zusammen, also mehr als das doppelte.
Staatliche Förderungen gibt es tatsächlich. Der Staat hat ein Interesse daran, dich bei der Altersvorsorge zu unterstützen, damit du später nicht auf mögliche Sozialleistungen angewiesen bist. So spart der Staat im Endeffekt Geld. Gefördert werden unter anderem private Rentenversicherungen, Riester-Renten, Rürup-Renten sowie die betriebliche Altersvorsorge.
Wir entwickeln für dich gerade einen Rechner, mit dem du deine künftige Rente ausrechnen kannst. Nutze in der Zwischenzeit doch gerne den Rentenlückenrechner des Deutschen Instituts für Altersvorsorge.
In einer guten Altersvorsorge ist es gar kein Problem, dein Geld für einen Todesfall abzusichern.
Deine Berufswahl hat einen mittelbaren Einfluss auf die Höhe deiner gesetzlichen Rente. Ob du Krankenschwester/-pfleger bist und 3.500 Euro brutto verdienst oder Schichtarbeiter/in und ebenfalls 3.500 Euro brutto verdienst, würde keinen Unterschied machen. Bei beiden Berufen mit diesem Gehalt würdest du später die gleiche gesetzliche Rente ausgezahlt bekommen. Dein Einkommen wirkt sich jedoch auf deine Rentenhöhe aus, denn je mehr du verdienst, desto mehr Ansprüche in der Rentenversicherung sammelst du. Da man in manchen Berufen im Durchschnitt mehr verdient als in anderen hat die Berufswahl also schon einen Einfluss auf die Altersvorsorge.
Selbstverständlich kannst und solltest du deine gesetzliche Rente aufstocken. Wenn du während deinem Berufsleben 2.000 Euro netto verdienst, beträgt deine gesetzliche Rente voraussichtlich nicht viel mehr als 1.000 Euro. Die gesetzliche Rente dient nur als Grundsicherung. Wenn du deinen Lebensstandard im Alter halten möchtest, musst du privat vorsorgen. In einer gemeinsamen Beratung klären wir, wie wir die Altersvorsorge am besten aufstocken können.
In der gesetzlichen Rente gilt, dass für jeden Monat, den du früher in Rente gehst, deine Ansprüche um 0,3% reduziert werden. Gehst du also ein Jahr früher in Rente, werden deine Ansprüche um 3,6 % reduziert. Frühestens kannst du mit 63 in Rente gehen. Die Abzüge betragen dann bei einem regulären Renteneintrittsalter von 67 Jahren 14,4%.
Auch im Ausland bekommst du deine gesetzliche Rente ausgezahlt. Hast du jedoch eine Riester-Rente oder Rürup-Rente abgeschlossen, könnte es im außereuropäischen Ausland Probleme geben. In diesem Fall empfiehlt sich eher eine private Vorsorge.
Wir sind große Freunde davon, die Altersvorsorge auf einem soliden und breiten Fundament aufzubauen, die im Idealfall auf mehreren Füßen steht. Dies könnte einerseits eine gewisse Basis aus gesetzlicher Rente oder Pension sein und mit Immobilien, Aktien, ETF´s oder einer Rentenversicherung ergänzt werden.
Der Begriff Lebensversicherung wird oft falsch verstanden. Eine Lebensversicherung besagt erst einmal nur, dass diese auf eine Person abgeschlossen wird. Diese Versicherung kann entweder eine Risikoversicherung sein und beispielsweise einen Todesfall absichern (=Risikolebensversicherung), eine Berufs-/Erwerbs- oder Grundfähigkeitversicherung oder alternativ eine kapitalbildende Lebensversicherung, also beispielsweise so etwas wie eine Rentenversicherung. Mit einer kapitalbildenden Versicherung, beispielsweise einer ETF-Rentenversicherung, kann man seine Rentenlücke sehr gut aufstocken.
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